年金

在研究年金时,重要的是要了解它们涉及的内容. 一个好的起点是了解他们的基本原理. 在这篇文章中, 您将了解各种年金, 它们在理财计划中的不同用途, 以及考虑这些问题时要问的问题.

什么是年金?

年金是保单持有人和保险公司之间的一种合同. 人们向保险公司支付保险费. 根据合同的不同,保费可以一次性支付,也可以在一段时间内连续支付. 作为交换,保险承运人提供合同中规定的具体担保.

这些保证可适用于若干合同组成部分. 它们可能包括收入支付, 利率发放贷款, 合同提款, 或者死亡抚恤金保护.

年金的主要目的是为某人提供稳定的收入来源. 有些人需要立即开始获得收入,所以他们购买即时年金. 大多数年金, 除了即时年金, 让你的钱继续增长,直到你开始提款.

单一和延期年金合同

根据你的需要,你可以现在或将来开始支付收入. 这一区别对于区分两个主要类别的年金很重要:单一年金和延期年金.

  • 即时年金 也被称为“单一保费即时年金”,或简称为spas. 你需要支付保险费, 在大多数情况下,一次付清, 作为交换,他们将在未来收到收入支付. 一般来说,保费支付后不迟于12个月开始支付收入.
  • 延期支付年金 在稍后的时间点开始支付收入. 这一般是保险费支付后的若干年. 在延期年金合同中, 在收入支付开始之前有一段时间叫做“积累期”.在这段时间里, 你在合同中支付的保险费——减去任何适用的费用——将被记入利息. 这笔钱只要在合同中,就可以延后纳税.

当收入开始支付时是另一个时期, 哪一个叫做“支付期”或“分配期”.”

即时年金没有累积期. 在支付期间,保险公司将支付给您或您选择的人. 你可能有各种各样的年金分配选择. 有些选择是免费提款, 终生收入取款, annuitization, 或一次付清现金.

有哪些不同类型的年金可用?

一般来说,年金的总体类型有五种:

  • 即时年金(SPIAs)
  • 固定年金
  • 固定指数年金
  • 多年保证年金(MYGAs)
  • 可变年金

以下是一些术语,可以帮助hg2088网站推荐识别年金的具体特征:灵活年金或单一保费年金.

这意味着是否有能力投入资金. 年金由保险公司发行,合同设计各不相同.

有各种各样的年金来满足你的个人需求. 理解这一点很重要,就像理解任何金融产品一样, 不同类型的年金适合不同的需求. 在签订任何年金合同之前, 理解它的优点也很重要, 它的缺点, 其担保, 还有其他重要的细节.

单一保费和弹性保费有什么区别?

你只向保险公司支付一次保险费年金. 另一方面,您可以将一系列的款项支付成一种灵活的保费年金.

有两种弹性缴费年金. 在灵活的保费合同中, 你想付多少保费就付多少, 每当你想要的, 在设定范围内. 对于定期保费年金, 合同规定了你的付款以及你必须付款的频率.

固定年金与可变年金有何不同?

修复: 指固定递延年金的累积期间, 你的钱可以按保险公司设定的利率或年金合同规定的方式获得利息. 公司保证支付的利率不低于最低利率. 在支付期间, 每次支付给你的收入金额一般在付款开始时设定,不会改变. 注意,这适用于年化收入.

变量: 在可变年金的累积期间, 保险公司把你的保险费放在一个单独的部分. 你决定公司将如何投资这些保费,这取决于你想承担多大的风险. 你可以用你的溢价买股票, 债券, 或其他账户, 没有保证, 或者存入定期账户, 最低保证利率. 在支付期间, 支付给你的每笔收入的金额可以是固定的(在开始时设定),也可以是可变的(在单独的部分中改变投资的价值).

我如何知道固定递延年金是否适合我?

你应该想想你存年金的目标, 还有你愿意冒多大的风险.

问自己以下问题:

  • 除了社保和退休金,我还需要多少退休金?
  • 我需要额外的收入只是为了我自己,还是为了我和其他人?
  • 我可以存多长时间的年金?
  • 我什么时候需要支付收入?
  • 年金能让我在需要的时候拿到钱吗?
  • 我想要一种固定年金,它有保证的利率,而且本金损失很小或没有风险?
  • 我是否想要一种可变年金,它有可能获得更高的收益,但却没有保证,而且有可能失去本金?
  • 我的固定递延年金的利率是怎样设定的?
  • 在积累期间,你的钱会因利率的变化而获得利息. 通常,这些费率是由保险公司决定的.
  • 对于那些想要稳定利率的人来说,还有其他选择. 一些MYGAs(多年保证年金)不会因建议的合同期限而改变.

什么是当前利率?

当前利率是公司决定在特定时间记入您的合同的利率, 哪些公司保证在一段时间内不会改变. 初始利率是指保险公司在你第一次购买年金之后的一段时间内可以赊欠的利率.

有些合同提供较高的初始利率,然后利率较低. 这通常被称为奖金利率. 更新率是指在一段指定的时间结束后,公司贷记的比率.

你的合同会写明保险公司如何设定续保费率. 在某些合同中,更新率可能与外部引用或外部指数相关联.

什么是最低保证利率?

最低保证利率是你的年金收益的最低利率. 你的合同会写明这个价格.

我的固定递延年金可以收取哪些费用?

大多数年金都有与销售或服务成本相关的费用. 这些费用可直接从合同价值中减去. 请您的财务顾问或保险公司描述一下适用于您的年金的费用, 如果有任何.

一些可能的收费如下:

  • 交钱费(取钱过多或交钱期间的罚款)
  • 提现费(提现金额超过合同规定的提现金额可能产生的费用)
  • Contract or transaction fee (a flat dollar amount that is charged annually or one time; a charge per premium payment or other transaction)
  • 保费的百分比(按每笔保费计算)
  • 保险费(在一些州对保险费征收的一种税, 成本被转嫁到年金购买者身上)

一些固定递延年金收入支付选项

递延年金最重要的好处之一是,您可以使用在累积期间积累的价值,一次性支付给您,或在支付期间进行收入支付.

收入通常是按月支付的,但你可以选择不经常收到. 收入支付的大小是基于年金的累计价值和开始支付时的有效受益率.

生活只有:

公司为你支付终生收入,但在你死后不向任何人支付任何款项. 如果您没有依赖项,可以选择此选项, 如果你通过其他方式照顾他们, 或者被抚养人是否有足够的收入. 这种付款方式通常可以支付最高的收入.

特定存续期人寿年金:

只要你活着,公司就会为你支付收入,并保证即使你死了也会在一定的年限内支付. 特定的时期通常是10年或20年. 如果你活得比特定时期长, 在你死之前,你仍然会继续收到报酬.

然而, 如果你在某段时间内死亡, 你的受益人会在这段时间内得到定期的付款. 如果你死于特定的时间, 您的受益人不会从您的年金中收到任何款项.

联合和幸存者:

只要你或你的受益人活着,公司就会支付收入. 你可以选择在你死后减少支付金额, 或者你可以选择只在一段时间内继续支付.

什么是年金的税收待遇?

根据现行的联邦法律,年金享受特殊的税收待遇. 养老金的所得税是递延的, 这意味着你的钱在年金中赚的利息不用交税. 递延税收积累与免税积累不同.

延期纳税的一个好处是,当你收到年金收入支付时,你所处的税收等级可能比你在累积期间所处的税收等级低. 在累积期间,您还将从您本应支付的税款中获得利息. 大多数州关于年金的税法遵循联邦法律.

您从年金中收到的部分款项将被视为您已支付的保险费的偿还. 那部分你不必交税.

支付的另一部分是你所赚取的利息. 当你取钱时,你必须对被认为是利息的那部分交税. 如果你在59岁之前提取存款,你可能还要支付10%的税款罚款.5.

美国国税局税法对合同持有人死亡后的分配有规定.

什么是年金“免费领取期”?

许多州的法律规定,在你购买年金合同后,需要几天的时间来查看合同. 如果在此期间你决定不想要年金,你可以退还合同. 你可以拿回你所有的钱.

这通常被称为免费看或权利归还期. 免费试用期应该在合同中明确注明. 如果可以,请确保使用此特性,并仔细检查您的合同.

购买年金前要问的重要问题

  • 这是单一保费合同还是灵活保费合同?
  • 这是固定指数年金吗?
  • 初始利率是多少,保证期限是多长?
  • 初始利率是否包括奖金,奖金是多少?
  • 保证的最低利率是多少?
  • 公司对去年发行的同类型年金合同的续签率是多少?
  • 如果我想提前结束我的合同并取出我所有的钱,是否有提款或退票费用或罚款, 如果是这样, 它们多少钱??
  • 我能否在不支付退保费的情况下,以死亡等原因获得部分提款, 被关在疗养院或身患绝症?
  • 我的年金中是否有市场价值调整(MVA)条款?
  • 什么其他费用,如果有,可以从我的保险费或合同价值扣除?
  • 如果我选择一个较短或较长的支付期或放弃年金, 累计价值或贷记利息的方式会改变吗?
  • 有死亡抚恤金吗? 它是如何设置的? 它可以改变?
  • 我可以选择哪些收入支付方式? 一旦我选择了一种支付方式,它可以改变?